什么是“高利贷”？
在日常语境中，“高利贷”通常指以明显高于市场/银行利率为特征、带有剥削性或胁迫性的放贷行为。法律上的判断并非只看一个绝对数字，而看利率与司法或监管的“保护上限”、放贷主体资格、放贷方式及是否存在暴力催收、隐性费用等综合因素。
中国境内按法律如何判断“高利贷”？（关键判定标准）
最高人民法院在民间借贷司法解释中把“司法保护上限”改为以一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍作为基准；超过这一标准的利率法院通常不予支持。该解释于2020年8月公布，旨在把民间借贷利率与市场基准挂钩。
“情节严重”并可能以非法经营罪等追责）的一个参考门槛；但刑事认定还要看放贷是否面向不特定对象、次数、违法所得等要素。法律适用上，民事保护上限（4倍LPR）与刑事量刑标准并非完全同步，实践中会区分时间点与具体事实。(国家邮政局)
如何计算“到底高不高”——年化率（APR）与实际利率举例
年化利率（APR）把手续费、一次性“砍头息”、周期短的高费率等折算成年利率，便于横向比较。举例：借100美元、两周后还，手续费15美元（常见的payday做法），其等效年利率约为近400%（CFPB示例），说明看短期费用时必须把费用年化，否则会低估成本。
其他法域的判定差异（便于跨境/港澳读者参考）
不同司法区有不同上限与处理规则。以香港为例，《Money Lenders Ordinance》自2022年底修订后，把法定利率上限降至48%年率，并把“可被视为勒索性交易/可被法院重新审查”的阈值降到36%年率；对违反者有刑事及合同不可执行的后果。
美国各州差别很大：有些州对消费小额贷款、payday贷款几乎不设上限（结果出现数百％APR的案例），多数州由州法律或监管对不同类型贷款设定不同上限。NCSL与各州法典可查到逐州规则。
常见套路与法律上容易被“掩盖”的利率陷阱
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砍头息／先扣后放：名义利率看似低，但借款人实际到账减少，导致实际年化率飙升。
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名目繁多的“服务费”“介绍费”“管理费”被排除在利率表外，但计算有效利率时应一并计入。2019年司法意见明确把这些也计入实际年利率计算。展期、滚动还款：短期高费率不断翻滚，债务越滚越重。
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非法催收、暴力或“严格霸王条款”：一旦涉及胁迫或违法讨债，问题已超出民事范畴，可向公安机关举报。
遇到疑似高利贷，合理的自保步骤（可操作清单）
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保留证据：合同、付款凭证、聊天记录、转账记录、借条、合同条款截图。
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计算有效年化利率（APR）：把所有费用换算成年率，判断是否超过本地司法/监管的“保护上限”或法定上限。对中国大陆民间借贷，核算是否超过4×LPR；如实际年利率>36%，注意刑事意见可能适用。向监管或司法机关咨询/投诉：可先向消费者协会、地方金融监管或公安机关咨询；必要时申请法律援助或到法院主张返还超过法定上限的利息。
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切勿自行以暴制暴或签署空白/不明合同；在法律程序中可主张“超出部分无效”或让法院重新认定交易条款。法律细节与实践会因案而异，建议咨询律师。
如何安全借款与替代方案（降低被高利贷陷阱的概率）
优先选择正规银行、持牌小额贷款公司或通过信用社和支付宝/银行官方信贷渠道；比较APR而非只看月利率；小额应急可咨询社保局/社区救助或正规的信用互助组织，避免私下向无牌放贷人借款。
作者与来源（E-E-A-T / 证据链）
本文基于公开的司法解释与监管文件整理，引用并解读了：最高人民法院关于民间借贷司法保护上限的规定（4×LPR修订文）、2019年两高两部关于办理非法放贷刑事案件的意见、香港《Money Lenders Ordinance》的修订通告、以及美国消费者保护机构（CFPB）与州级法律概览。建议遇到具体案件时以官方公告与法院裁判为准，并咨询专业律师或监管机构。
声明（责任提示）
本文为科普与法律信息整理解读，引用了官方司法与监管文件以确保准确性，但不构成对具体个案的法律意见。遇到实际纠纷请保留证据并咨询具资质律师或向相关监管/司法机关求助。
